Bankovní soustava ČR
Kategorie: Ekonomie (celkem: 338 referátů a seminárek)
Informace o referátu:
- Přidal/a: anonymous
- Datum přidání: 17. prosince 2012
- Zobrazeno: 4205×
Příbuzná témata
Bankovní soustava ČR
21. Bankovní soustava ČR
Bankovní systém ČR
Do roku 1990 byl u nás jednoúrovňový bankovní systém s monopolem Státní banky Československé, která plnila i funkci centrální banky. V roce 1990 přešla ČR na dvouúrovňový bankovní systém:
1) Obchodní banky
2) Centrální banka (ČNB)
Úvěr = poskytuje peněžní ústav FO a podnikatelům za úplatu (úrok)
Úrok = peněžní částka, kterou dlužník platí věřiteli za půjčení peněz (v %)
1) OBCHODNÍ (KOMERČNÍ) BANKY
Obchodní banky jsou ziskové organizace, které poskytují služby klientům. Pro svou činnost potřebuje licenci ČNB. Banky musí dodržovat bankovní tajemství o poskytovaných službách. Výše základního jmění je 500 milionů Kč. Zisk banky je dán úroky (úroky přijaté z úvěrů minus vydané úroky z vkladů) a poplatky za služby (vedení účtu, platební karty, zprostředkování obchodu s CP…)
VH = inkasované úroky + poplatky – úroky z vkladů
Bankovní operace:
1. Aktivní bankovní operace (banka = věřitel)
Banka sleduje:
- výnosnost úvěru = stanovuje takový úrok z úvěru, aby vydělala, ale přitom nesmí být tak vysoký, aby jej firmy nebo občané nebyli schopni zaplatit.
- návratnost úvěru = banka se musí zajistit proti případnému nesplacení dlužníkova závazku.
- Než banka poskytne klientovi úvěr, prověřuje si:
bonitu klienta = schopnost platit své závazky
podnikatelský záměr = na co si podnikatel bere úvěr, návratnost projektu
likviditu = schopnost přeměnit majetek na peníze
Každý úvěr musí být kryt zárukou:
a) zástavy nemovitosti (hypoteční úvěr)
b) zástavy movitosti (CP, stroje, zásoby..-lombardní úvěr)
c) ručení (u občanských půjček)
d) vinkulace vkladu = zablokování vkladu dlužníka na účtu nebo na knížce ve prospěch věřitele v případě nesplacení úvěru)
e) postoupení pohledávky = klient se zavazuj, že všechny pohledávky postoupí bance k úhradě úvěru
Druhy úvěrů:
Krátkodobé úvěry– splatnost do 1 roku
a) kontokorentní úvěr – kombinace běžného účtu s možností čerpat
krátkodobý úvěr do stanoveného limitu
b) eskontní úvěr – souvisí s eskontem (odkoupením) směnky klienta před
dobou splatnosti bankou
- nesplatí-li dlužník bance směnku do splatnosti, hradí
Poslední majitel
c) akceptační úvěr – banka neposkytne peníze, ale akceptuje cizí směnku
vystavenou klientem
- tento typ úvěru dává banka jen nejlepším klientům
d)revolvingový úvěr – banka umožňuje klientovi opakované čerpání
úvěru
e) lombardní úvěr – úvěr jištěný zástavou movité věci (CP, zboží)
Střednědobé a dlouhodobé – splatnost 1-10 let
a) hypoteční úvěr – jištěný hypotékou (zástavou nemovitosti)
b) emisní úvěr – spojený s emisí dlouhodobých CP (např. obligací)
c) spotřební půjčky občanům
Odkup pohledávek před dobou jejich splatnosti:
faktoring - odkup krátkodobých pohledávek (do 1 roku)
forfaiting – odkup dlouhodobých pohledávej (nad 1 rok)
2. Pasivní bankovní operace (banka = dlužník)
Termínované vklady – na pevný termín nebo s výpovědní lhůtou
- úročen vyšším procentem
Netermínované vklady (vklady na viděnou) – klient může svůj vklad
Kdykoliv vybrat
- úročen velmi nízkým %
Korunové vklady – v Kč
Devizové vklady – v cizí měně
Otevření a vedení účtu – běžný účet, nástroj bezhotovostního platebního
Styku, banka požaduje podpisový vzor a zasílá
Výpis o operacích na účtu
Sporožirový účet – zřizují si občané, přichází výplaty a odchází platby
Podle trvalého příkazu
Nabídka vkladových listů, depozitních certifikátů
Banky mají ještě další zdroje:
Úvěry od ČNB – reeskont směnek (ČNB již od 1997 neprovádí), refinanční operace za repo sazbu, lombardní úvěr oproti zástavě CP za lombardní sazbu..
Úvěry od ostatních bank – jednodenní, měsíční, tříměsíční, šestiměsíční
Emise bankovních obligací – obvykle na 5 let, v miliardových objemech
Emise HZL – pouze banky s hypotekární licencí
Bankovní služby:
Směnárenská činnost – banky nakupuj a prodávají devizové prostředky a
Směňují je
Úschovná činnost – banky mají schránky, trezory, které nabízejí klientům
poradenská činnost
Zprostředkování obchodu s CP
Homebanking – klient může sám kontrolovat stav svého účtu aniž by musel jít
Do banky
Platební styk – hotovostní, bezhotovostní (převod mezi účty)
Prodej pamětních mincí
2) CENTRÁLNÍ BANKA (ČNB)
- má sídlo v Praze a nejvyšším orgánem je bankovní rada ČNB v čele s guvernérem
- nezisková organizace, nemá právní formu
- apolitická (= nezávislá na dosavadní vládě)
- vydává licence (=bankovní dohled)
Úkoly centrální banky:
a) určuje vnitřní a vnější měnovou politiku
b) sleduje množství peněz v oběhu, emituje nové peníze a stahuje z oběhu opotřebované nebo neplatné
c) dohlíží nad činností obchodních bank, poskytuje bankám úvěry
d) vede účty státního rozpočtu
e) spravuje měnové rezervy ve zlatě a devizách
f) obchoduje s CP (především státními)
g) je vrcholnou institucí bankovního dozoru
Nástroje centrální banky:
Diskontní sazba – základní úroková sazba v ekonomice
- pokud je vysoká inflace ČNB udržuje vysoký diskont, pokud
Chce naopak podporovat rozvoj podnikání, diskont sníží
(nepřímo ovlivňuje výši úroků pro podnikatelskou sféru)
Repo sazba – refinanční sazba, nejběžnější sazbou ve vztahu ČNB k obchodním
Bankám (vyšší než diskont)
- úroková sazba ČNB pro termínované operace s CP
Lombardní sazba – úroková sazba na úvěry obchodním bankám se zástavou CP
- vyšší než diskont i repo sazba
Povinné minimální rezervy(PMR) – ČNB předepisuje obchodním bankám určité
Procento z vkladů, které si u ní musí uložit ve
Formě PMR
Pravidla likvidity – ČNB určuje bankám, jaký mají mít vztah struktury aktiv a
Pasiv (krátkodobé úvěry musí být kryty krátkodobými
Zdroji a dlouhodobé dlouhodobými)
Operace na volném trhu – ČNB obchoduje s CP (především státními) a tím
Zvyšuje či snižuje množství peněz v oběhu